A Importância do Score de Crédito: SPC, SERASA e o Cadastro Positivo, Slides de Probabilidade

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GUIA DO SCORE 9 DIAS

AUMENTE SEU SCORE EM POUCOS DIAS PARA ORGANIZAR

SUA VIDA FINANCEIRA E REALIZAR SEUS SONHOS

RODRIGO GONÇALVES

SUMÁRIO

CAPÍTULO 4 – MITOS PERIGOSOS  ABRA BEM OS OLHOS  IDENTIFICAÇÃO PRECISA  OS PRINCIPAIS MITOS ENVOLVENDO O SCORE CAPÍTULO 5 – LEVANDO O SCORE ÀS ALTURAS  MEDIDAS PRELIMINARES  1 ° AÇÃO  2 ° AÇÃO  3 ° AÇÃO  4 ° AÇÃO CAPÍTULO 6 – PARA ENCERRAR  O QUE VEM DEPOIS  RESULTADOS MAIS IMEDIATOS  NÃO SUBESTIME O SCORE BANCÁRIO  ÚLTIMOS CONSELHOS AGRADECIMENTOS BÔNUS

APRESENTAÇÃO

O GUIA

Aperte os cintos porque esse é o ponto de partida do Guia do Score 9 Dias, um material repleto de informações valiosas para que você consiga ganhar mais crédito no mercado e assim possa realizar seus grandes sonhos como o financiamento de uma casa ou carro, não é maravilhoso?! Preste atenção em tudo o que for passado, posto que você terá a oportunidade de aplicar esses dados a fim de obter sucesso em sua vida financeira. Através do Guia que você tem agora, será possível aumentar o seu score de crédito em apenas alguns dias, sem promessas milagrosas ou fórmulas ineficientes. Ao contrário, o que é proposto se relaciona com uma educação financeira de alta qualidade que te tornará hábil a qualificar seu nome novamente perante diversas instituições financeiras e bancárias em prol da sua vida e da sua felicidade. Invista em você mesmo seguindo à risca o passo-a-passo apresentado nesse documento e os resultados virão sem demora. Desejo uma excelente leitura!

APRESENTAÇÃO

DICAS IMPORTANTES

 Enquanto estiver lendo o material, faça uma “digestão” vital para compreender de forma plena cada item, sem atropelar palavras e frases;  Não leia de uma vez só, mas antes em blocos separados;  Escreva em um papel ou no computador pontos cruciais;  Não pule seções, preferindo se adiantar e ler partes à frente para só depois voltar, visto que isso vai prejudicar a fluidez e entendimento da leitura;  Leia em ambientes calmos que não tenham distrações ou barulhos. Tenha em mente que essas dicas não surtirão efeito, ou seja, não adiantará ler o conteúdo integral de maneira harmoniosa e eficaz caso as informações aqui presentes não sejam postas em prática. Dito isso, vamos ao que de fato interessa: jogar o seu score pras alturas e te fazer obter aquele crédito maravilhoso no mercado, que tal?! Avante!

CAPÍTULO 1 – TUDO SOBRE O SCORE

SCORE: PARA COMEÇAR, UM POUCO DE HISTÓRIA

Observando atentamente todas as opções de crédito, empréstimo, financiamento, descontos e outras benesses do segmento econômico que nos permeiam na atualidade, não nos damos conta que nada disso estaria disponível caso instituições específicas não tivessem sido criadas décadas atrás para nos prover certas oportunidades, incorporando denominações próprias do campo financeiro. E essas instituições são a SERASA e o SPC. O SERASA foi fundado em 1968 a partir de uma iniciativa da FEBRABAN (Federação Brasileira de Bancos), em parceria com outros bancos ao redor do mundo. Assim, a intenção era que um órgão só fosse capaz de agrupar dados de credores em uma única ficha cadastral para que uma análise rápida e otimizada dos possíveis adimplentes e inadimplentes fosse elaborada, melhorando o sistema financeiro como um todo. Em 2007 o SERASA se transformou em uma empresa, tendo sido adquirido pelo grupo irlandês Experian, vindo a se chamar Serasa Experian. Essa companhia atualmente fornece nada menos que 22 tipos diferentes de análises para o mercado, faturando bem alto com isso. O SPC foi criado em 1955 pela Associação Comercial de São Paulo. O objetivo não era diverso daquele do SERASA, mas o foco estava nos comerciantes que vendiam seus produtos com o suporte dos famosos carnês de pagamento. A ideia era afugentar inadimplência, ou seja, situações em que clientes acumulam dívidas em um estabelecimento, porém não param de comprar em outros.

CAPÍTULO 1 – TUDO SOBRE O SCORE

SIGNIFICADO DE SCORE

O score está diretamente ligado ao seu CPF. Isso significa que a pontuação de crédito é dada ao seu CPF, variando de 0 a 1000 pontos, mostrando se você é um bom pagador ou não perante o mercado comercial e financeiro. Em outras palavras, se o seu score estiver baixo ou muito baixo, você é tomado como alguém inadimplente e se estiver alto, adimplente. Curiosamente, o score pode ser diferente de um órgão para outro. No SPC, você pode possuir uma pontuação e no SERASA outra, sendo que a palavra final acerca da pontuação mais adequada a julgar pelo seu histórico será dada pelas lojas em convênio com essas instituições financeiras. Já que o Santander tem seu maior convênio junto ao SPC, como exemplo, se você contrair uma dívida nele, seu score no SPC será baixo. E uma vez que sua pontuação variar de uma instituição para outra, é normal conseguir crédito em uma e não em outra, entende a operação? Agora outra ilustração para clarear ainda mais os fatos: você realiza um empréstimo no Santander (vinculado ao SPC) e acaba atrasando o pagamento das parcelas. Seu nome fica inadimplente e o score no SPC baixo, mas quanto ao SERASA e suas conveniadas não há qualquer “sujeira”, então seu score fica alto lá.

CAPÍTULO 1 – TUDO SOBRE O SCORE

SIGNIFICADO DE SCORE

Mergulhando de cabeça no sentido do score, é preciso ter em mente que ele envolve uma reputação, uma espécie de legado, de rastro que é deixado por você em seu percurso, em seu histórico de pagamento. Se você é de fato uma pessoa idônea e que se esforça ao máximo para manter suas contas em dia, não há com o que se preocupar porque o score nunca estará baixo, ao contrário de perfis de maus pagadores que não fornecem nenhuma segurança ou garantia quanto à quitação de suas dívidas. A tomada de decisão de lojas quanto a uma concessão de empréstimo para um indivíduo, por exemplo, se baseia nessa pontuação de crédito. Quanto maior a sua reputação de bom pagador, maiores as chances de conseguir o que deseja. E essa premissa pode ser representada pelo caso daquele amigo seu honesto, gente fina e ótimo pagador que se esmera para honrar suas dívidas, caso precise de dinheiro emprestado. Sabendo da sua boa fama, você não terá medo em emprestar porque tem certeza que ele pagará tudo assim que possível. Mas se um amigo bom de lábia e trapaceiro com má fama na praça te pede um empréstimo, você não vai ceder por saber que o dinheiro poderá ser perdido. O funcionamento do mercado segue esse mesmo ritmo. A partir do momento que as parcelas da sua compra são atrasadas, o seu credor vai correndo avisar ao SERASA acerca desse fato lamentável. Quando você for recorrer à outra empresa por crédito e ocorrer uma consulta desta ao SERASA, olha só a surpresa: um histórico de mau pagador!

CAPÍTULO 1 – TUDO SOBRE O SCORE

PONTUAÇÃO

Como já foi dito, o score vai de 0 a 1000 pontos. Se você já sabe bem o que isso significa em termos práticos, ótimo! Mas se não, fique tranquilo porque vai aprender agora. Os dados passados indicam sua pontuação e o que ela representa para o mercado, sem pretensão de mostrar que um score alto necessariamente vai abrir portas, ou melhor, conceder créditos por onde você passar. Tudo isso será explanado melhor no momento certo. Vamos ao que interessa! 0 – 200 pontos: você é um mau pagador que talvez sofreu restrições em seu nome por pouco tempo. 201 – 400 pontos: você foi um mau pagador, mas agora está aprendendo a lição e passa a manter tudo em dia, sem atrasos ou calotes. O risco de se tornar inadimplente outra vez é médio. 401 – 600 pontos: você é um pagador razoável. Preza por pagar as contas sem atrasos, apesar de algumas vezes cometê-los. As chances do nome já ter ficado sujo são improváveis e o risco de inadimplência é baixo. 601 – 800 pontos: você é um pagador muito bom. Raramente atrasa o que deve pagar e se esforça para manter um ótimo histórico com um nome limpo no mercado. 801 – 1000 – você é um pagador maravilhoso. Nunca se tornou inadimplente, nunca atrasou pagamentos e por isso conta com uma alta facilidade em conseguir créditos com juros bem baixos perante variadas lojas.

CAPÍTULO 1 – TUDO SOBRE O SCORE

PONTUAÇÃO

Apesar do quadro posto, o score não se mantém fixo; até porque se fosse assim, não teria como aumentá-lo ou diminui-lo a partir de ações efetivas, não concorda? Todos os dias ele se altera diante da sua movimentação financeira em conexão com o mercado. Isso significa que aqueles que foram inadimplentes, mas pouco a pouco se reestabelecem pagando as contas em dia verão suas pontuações subirem gradualmente, assim como aqueles que pagam bem, mas de repente metem os pés pelas mãos e acumulam pilhas de dívidas sem perspectivas de quitação, testemunham uma queda terrível do score. Um ponto a ser destacado é que bancos e empresas irão levar em conta, na hora da análise de um pedido de crédito, o seu score de hoje e não de ontem. Assim, mesmo que sua pontuação tivesse ficado em torno de 200 pontos ontem, se hoje ela está em 500 pontos, são esses 500 pontos que serão considerados. Boa notícia, não acha? Pois saiba que tanto SPC quanto SERASA, assim como o Banco Central, utilizam esse método de análise e conferência de crédito!

CAPÍTULO 1 – TUDO SOBRE O SCORE

ITENS QUE DIMINUEM O SCORE

• Falta de Renda: Não possuir uma renda declarada através do imposto de renda ou um emprego de carteira assinada também podem te colocar numa fria daquelas quanto à possibilidade de obtenção de crédito. Sem falar que a sua cidade e até mesmo o histórico de pagamento de seus pais são capazes de derrubar sua pontuação. Diante de todos esses pontos, quero mencionar que tão importante quanto não deixar que seu score diminua é não se importar demais com o alcance dos 1000 pontos, certo? Se você puder ficar entre 600 e 800 pontos, ótimo, já que esse quadro te torna um bom pagador perante os olhos de bancos e empresas e te garante os créditos que almeja. Essa explicação é fundamental devido ao fato de que muitos buscam a qualquer custo chegar a um score de 1000 pontos. Isso não é impossível, mas no mínimo exige muito esforço da sua parte e como a pontuação oscila diariamente, esses 1000 pontos podem cair para 800 ou 700 daqui a pouco, o que te frustraria bastante. Então, dê o seu melhor para manter suas contas em dia e esqueça neuroses!

CAPÍTULO 1 – TUDO SOBRE O SCORE

Vamos agora falar sobre o Cadastro Positivo. Se você já sabe o que ele significa e sua aplicação, maravilha! Se não, continue acompanhando a leitura para descobrir! O Cadastro Positivo foi criado em 2008 como um banco de dados que reúne o histórico dos bons pagadores. Até então SPC e SERASA eram responsáveis somente pela guarda do pagamento de contas atrasadas e vencidas, mas com o Cadastro Positivo, incluíram as contas pagas em dia, assim como pedidos de crédito no mercado. E o que está por trás dessa ação inovadora? Quando uma pessoa solicita o crédito, o banco ou empresa faz o registro dos dados em um banco dos órgãos encarregados. Conforme entram pagamentos em dia ou mesmo adiantados, o credor informa ao banco de dados, que registra tudo. Ou seja, o Cadastro Positivo veio como um grande aliado, capaz de expor todo o seu histórico como bom pagador perante órgãos e credores. Mas atenção: esse recurso foi instaurado para te ajudar se você cumprir a sua parte e se mostrar uma pessoa adimplente. Caso você acumule registros como mau pagador, o Cadastro Positivo vai se tornar seu carrasco. Fique esperto!

CADASTRO POSITIVO

CAPÍTULO 2 – BALANÇO FINANCEIRO

Se manter a par de tudo o que envolve o score te capacita a desenvolver sua vida de uma maneira totalmente diferente, ainda mais se você vinha acumulando dívidas e exibindo um histórico lamentável para credores. Voltar a possuir crédito no mercado é o objetivo de muitos, mas os sonhos mesmo se encontram mais além; financiar a casa ideal, o carro para toda a família, a faculdade perseguida, etc. E todos esses itens se tornam realidade quando informações de sobra chegam até você. Talvez você já tenha se perguntado quem fica encarregado de definir o score. Pois bem, nesse instante você vai descobrir! O seu score é definido de forma automática por um sistema que armazena os dados financeiros pertinentes a compras parceladas, crediário em lojas, empréstimos, imóveis e veículos financiados com bancos, cheques especiais e mesmo cheques sem fundos. Sendo um bom pagador, o banco de dados usado e consultado pelos órgãos de crédito vai aumentar o seu score, expondo para as empresas que você é adimplente e, portanto, alguém confiável para a concessão de créditos. Já foram abordadas certas variáveis que podem aumentar ou diminuir seu score. Agora está na hora de explanar melhor cada uma delas.

O SCORE E OS DONOS DA JOGADA

CAPÍTULO 2 – BALANÇO FINANCEIRO

• Idade: Por incrível que pareça, a idade será o primeiro ponto da avaliação de concessão de crédito. Nesse sentido, ser muito jovem pode indicar poucas compras realizadas e, logo, um histórico financeiro pouco extenso. Diante desse quadro, não existem muitos dados relacionados às suas formas preferenciais de pagamento e se você mantém as contas pagas em dia ou não. Sem mencionar que bancos e órgãos de crédito enxergam jovens como pessoas imaturas que possuem maior probabilidade de inadimplência do que pessoas mais velhas. Essa forma de análise parece um tanto pautada em preconceitos, porém é assim que as coisas funcionam.
• Renda: Diga tua renda e eu te direi quem és, ou melhor, se você é a pessoa ideal para o aumento de crédito com juros bem baixinhos. Ou seja, quanto maior for o seu ganho fixo mensal, mais chances de ver portas abertas diante de você. E aqui um detalhe crucial: essa renda precisa estar concentrada ou ao menos passar pela conta bancária, do contrário, o banco nunca saberá sobre ela. Se você recebe toda ou quase toda a sua renda de forma manual, faça com que ela chegue à sua conta, perfeito? E uma vez que isso acontecer, não permita que sua conta seja negativada.

O SCORE E OS DONOS DA JOGADA