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Este documento analiza los desafíos y propuestas de mejora en el proceso de otorgamiento de créditos a personas consideradas de alto riesgo. Aborda temas como la morosidad, el riesgo de incumplimiento, la evaluación crediticia y la importancia de considerar factores como el historial crediticio, los ingresos reales del cliente y los ratios financieros. Datos y gráficos que permiten comprender la situación actual y las áreas de mejora en la gestión del riesgo de crédito en instituciones financieras del distrito de chilca. La información proporcionada puede ser útil para estudiantes, investigadores y profesionales interesados en la administración del riesgo crediticio y el desarrollo de estrategias efectivas para otorgar créditos a clientes de alto riesgo.
Tipo: Tesis
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“El Riesgo Creditico y la Morosidad de las Microfinancieras del Distrito de Chilca, año 2017” MIEMBROS DEL JURADO ……………………………………………... PRESIDENTE …………………………………………… SECRETARIO …………………………………………… VOCAL ii
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A nuestros padres, quienes fueron los actores de nuestro desarrollo profesional. Judith & Roxana v
HOJA DE APROBACION DE JURADOS .......................................................................ii FALSA PORTADA .............................................................................................................iii ASESOR: .............................................................................................................................iv DEDICATORIA: ..................................................................................................................v AGRADECIMIENTO:.........................................................................................................vi ÍNDICE................................................................................................................................vii ÍNDICE DE TABLAS .........................................................................................................xi ÍNDICE DE GRÁFICOS ..................................................................................................xiv RESUMEN ........................................................................................................................xvii ABSTRAC .......................................................................................................................xviii INTRODUCCIÓN ............................................................................................................xix CAPITULO I........................................................................................................................ 22 PROBLEMA DE INVESTIGACIÓN.................................................................................. 22 I. PLANTEAMIENTO, SISTEMATIZACIÓN Y FORMULACIÓN DEL PROBLEMA. 22 1.1. Descripción del Problema........................................................................................... 22 1.2. Formulación del problema ......................................................................................... 23 1.2.1. Problema general ..................................................................................................... 23 1.2.2. Problemas específicos ............................................................................................... 24 1.3. Objetivos de La Investigación....................................................................................... 24 vii
Tabla N° 1: Existen políticas para afrontar el riesgo en el cumplimiento del cobro de los instrumentos financieros de la institución.............................................................................. 103 Tabla N° 2: Existen políticas que motiven a los clientes al pago puntual mediante beneficios de la reducción de las tasas de interés en su próximo crédito................................................ 105 Tabla N° 3: Existen un seguimiento del cumplimiento de la cartera crediticia por parte del área de cobranzas................................................................................................................... 106 Tabla N° 4: Existen mecanismos que permitan verificar el destino del crédito.................... 108 Tabla N° 5: Verifica Ud. en las centrales de riesgo, el historial creditico de los socios de las empresas antes de sus potenciales clientes............................................................................. 109 Tabla N° 6 : Cree Ud. que la principal causa de la morosidad de los clientes radica en errores en el proceso de evaluación por parte de los asesores de crédito........................................... 110 Tabla N° 7: Cree Ud. que otra causa de la morosidad sea la presión de los asesores de crédito en el cumplimiento de sus metas............................................................................................ 111 Tabla N° 8: Existen policías de riego creditico en la entidad................................................ 113 Tabla N° 9: Existen políticas de evaluación de los créditos en base a los riesgo de cobranza ................................................................................................................................................ 114 Tabla N° 10 Toma Ud. en consideración las referencias del entorno del clientes en la evaluación crediticia............................................................................................................... 115 Tabla N° 11: Existe capacitación en servicio al cliente por parte de la gerencia................... 116 Tabla N° 12: Cree Ud. que existe una comunicación efectiva con los clientes para una mejor evaluación crediticia............................................................................................................... 117 Tabla N° 13: Verifica Ud. la fehaciencia de los Estados Financieros presentados por sus clientes antes de otorgar el crédito......................................................................................... 119 xi
Tabla N° 29: Sabe Ud. que el ratio de endeudamiento es uno de los indicadores fundamentales que utilizan las entidades de crédito para la evaluación y decisión de todas y cada una de las solicitudes de crédito.................................................................................... 139 Tabla N° 30: Sabe Ud. que las entidades de crédito utilizan el ratio de endeudamiento para sus procesos de evaluación del riesgo la renta neta fija o estable.......................................... 140 Tabla N° 31: Cálculo del estadístico Rho de Spearman........................................................ 143 Tabla N° 32: Cálculo del estadístico Rho de Spearman........................................................ 145 Tabla N° 33: Cálculo del estadístico Rho de Spearman........................................................ 147 xiii
Gráfico N° 1: Existen políticas para afrontar el riesgo en el cumplimiento del cobro de los instrumentos financieros de la institución.............................................................................. 104 Gráfico N° 2: Existen políticas que motiven a los clientes al pago puntual mediante beneficios de la reducción de las tasas de interés en su próximo crédito.............................. 105 Gráfico N° 3: Existen un seguimiento del cumplimiento de la cartera crediticia por parte del área de cobranzas................................................................................................................... 107 Gráfico N° 4: Existen mecanismos que permitan verificar el destino del crédito................. 108 Gráfico N° 5: Verifica Ud. en las centrales de riesgo, el historial creditico de los socios de las empresas antes de sus potenciales clientes............................................................................. 110 Gráfico N° 6: Cree Ud. que la principal causa de la morosidad de los clientes radica en errores en el proceso de evaluación por parte de los asesores de crédito.............................. 111 Gráfico N° 7: Cree Ud. que otra causa de la morosidad sea la presión de los asesores de crédito en el cumplimiento de sus metas................................................................................ 112 Gráfico N° 8: Existen policías de riego creditico en la entidad............................................. 113 Gráfico N° 9: Existen políticas de evaluación de los créditos en base a los riesgo de cobranza ................................................................................................................................................ 115 Gráfico N° 10: Toma Ud. en consideración las referencias del entorno del clientes en la evaluación crediticia............................................................................................................... 116 Gráfico N° 11: Existe capacitación en servicio al cliente por parte de la gerencia............... 117 Gráfico N° 12: Cree Ud. que existe una comunicación efectiva con los clientes para una mejor evaluación crediticia.................................................................................................... 118 Gráfico N° 13: Verifica Ud. la fehaciencia de los Estados Financieros presentados por sus clientes antes de otorgar el crédito......................................................................................... 120 xiv
Gráfico N° 29: Sabe Ud. que el ratio de endeudamiento es uno de los indicadores fundamentales que utilizan las entidades de crédito para la evaluación y decisión de todas y cada una de las solicitudes de crédito.................................................................................... 140 Gráfico N° 30: Sabe Ud. que las entidades de crédito utilizan el ratio de endeudamiento para sus procesos de evaluación del riesgo la renta neta fija o estable.......................................... 141 xvi
La presente investigación tiene como objetivo general de estudio Establecer la relación que existe entre el Riesgo creditico y la Morosidad de las microfinancieras del distrito de Chilca, año 2017. El método general de la investigación es el científico, y como método básico el descriptivo. El diseño fue el no experimental (diseño general) y de diseño especifico el correlacional. La muestra estuvo conformada por 18 microfinancieras de ubicados en el distrito de Chilca de la provincia de Huancayo. Serán elegidas de manera aleatoria. Los instrumentos que se utilizaron fueron dos cuestionarios, elaborados a partir de la operacionalizacion de las variables de estudio, por cada variable La principal conclusión fue: El Riesgo Crediticio contribuye significativamente en la disminución del grado de morosidad de las microfinancieras del distrito de Chilca, en el año 2017. Confirmado a través de la prueba Rho de Spearman cuyo coeficiente de correlación arrojo un 92.7%, a un nivel de significancia p < 0,05. Demostrando de esta manera que existe una correlación muy alta. Palabras clave: Riesgo Crediticio y Morosidad. xvii
A continuación, presento la tesis titulada: “El Riesgo Creditico y la Morosidad de las Microfinancieras del Distrito de Chilca, año 2017”. Esto responde a los problemas financieros en la recuperación de créditos otorgados y desembolsados, puesto que hay mucha incertidumbre en el cumplimiento de las obligaciones por parte de los clientes. Las colocaciones representan un grado de riesgo crediticio debido a evaluaciones crediticias con poco respaldo, sobreendeudamiento entre otros. La preocupación de los gerentes y asesores de negocios de estas instituciones financieras es reducir los problemas de morosidad mediante una correcta administración de riesgos crediticios por cada cartera de crédito otorgada, asimismo otro factor es el descuido del seguimiento y recuperación de los créditos oportunamente trayendo consigo el deterioro de la cartera de clientes, por lo que al incrementarse la mora dificulta al logro de metas y por ende no se puede alcanzar los objetivos trazados por cada una de estas instituciones financieras que es la muestra de nuestra investigación. El método utilizado para esta investigación fue el “método científico”, el tipo fue la aplicada y el nivel el correlacional. xix
La población estuvo conformada por 19 microfinancieras de ubicados en el distrito de Chilca, provincia de Huancayo, departamento de Junín. Mientras que, para la muestra de estudio, redondeado por exceso, fueron de 18 microfinancieras de ubicados en el distrito de Chilca, provincia de Huancayo, departamento de Junín. Para el efecto del estudio se encuentra compuesto por los siguientes capítulos: Capítulo I: En este capítulo se abordó la descripción de la realidad problemática, se establecieron los problemas generales y específicos, también los objetivos generales y específicos; la justificación de la investigación (teórica, practica, metodológica, social y de conveniencia), es decir el por qué se realizó la investigación. Asimismo, se realizó la delimitación espacial, temporal y temática. Por último, se trataron las limitaciones de la presente. Capitulo II: Aquí se abordó el marco Teórico, abarcando los conceptos de las variables de la investigación y sus respectivas dimensiones. En primer lugar, se estudiaron los antecedentes, es decir, investigaciones realizadas por otros investigadores relacionados a nuestra investigación tanto a nivel internacional y a nivel nacional; se abordó las bases teóricas, estudiando los conceptos de las variables, el cual fueron establecidos por diversos autores, el cual nos sirvió de base para la construcción de nuestro instrumento de medición para confirmar nuestra hipótesis planteada. Po último, es este capítulo se presenta la hipótesis general que fue: La relación que existe entre el Riesgo Crediticio y la Morosidad de las Microfinancieras del Distrito de Chilca, Año 2017 es directa. Capitulo III: En este capítulo se presenta la metodología utilizada en la presente investigación, es decir el método, tipo, nivel, diseño, de la investigación, como también la xx
